Voor veel jonge mensen is pensioen opbouwen nog een ver-van-mijn-bed-show. Toch is het belangrijk om je erin te verdiepen. Hoe werkt het eigenlijk? En hoe sprokkel je een mooi pensioen bij elkaar als je eigen ondernemer bent? Gijs van Eijkeren is financieel adviseur en legt het uit.
Op welke manieren kan je pensioen opbouwen?
"Allereerst krijgt iedereen AOW wanneer je de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt. Dit geld komt van de overheid. Daarnaast is de manier van pensioen opbouwen afhankelijk van de manier waarop jij jouw werkzaamheden verricht. Dit kan in loondienst of zelfstandig."
Hoe bouw je pensioen op in loondienst?
"In loondienst heb je doorgaans te maken met de werkgever die is aangesloten bij het pensioenfonds. Op basis van de hoogte van de premie stelt de werkgever een bepaald bedrag beschikbaar en dat houdt hij in op jouw inkomen. Hiermee kan jij dus jouw pensioen bij elkaar sparen. Als je in loondienst bent, hoef je dus niet per se iets aanvullends op te starten. Dus het voordeel aan loondienst is dat je zonder dat je er over na hoeft te denken, spaart voor je pensioen."
Hoe bouw je pensioen op als je ZZP’er bent?
"Als ZZP’er pensioen opbouwen is lastiger. De meesten hechten in de startperiode van hun bedrijf nog niet veel waarde aan geld apart zetten voor hun pensioen. Stel dat je niks doet, heb je uiteindelijk alleen maar AOW als pensioen. Je kunt dus gaan sparen en beleggen. Bijvoorbeeld in de vorm van lijfrentes, zodat jij jouw pensioen opbouwt.
Voor een ZZP’er is het ook slim om op de website van de belastingdienst te kijken. Je kunt op de website van de belastingdienst berekenen wat je tekort is, waarmee je met fiscaal voordeel aanvullend pensioen op kunt bouwen in de vorm van een lijfrente. Pensioen opbouwen kan in een lijfrenteproduct door middel van sparen en beleggen. Het voordeel is dat je geen vermogensbelasting betaalt over het bedrag dat je spaart voor je pensioen. En dat levert een fiscaal voordeel op. Elke maand, per kwartaal of per jaar leg je een bedrag in. Aan het einde van het jaar voer je dat totale bedrag op bij de belastingaangifte en dan krijg je zelfs wat geld terug. Wanneer je jouw opgebouwde pot geld voor het pensioen uit laat keren, ga je daar belasting over betalen. Je hoopt dat je hierdoor uiteindelijk in de lagere belastingschijven terecht komt en daarmee dus een lagere belasting betaalt. Dan heb je weer een fiscaal voordeel.
Op het moment dat jij het geld dat jij spaart voor jouw pensioen gewoon op een spaarrekening zet, moet je boven een bepaald bedrag wél belasting betalen. En wanneer je jouw opgebouwde pot geld voor het pensioen uit laat keren, hoef je daar geen belasting over te betalen."
Is er een minimum bedrag aan opgebouwd pensioen dat gewenst is?
"De doelstelling is doorgaans dat je met je AOW en je pensioenfonds ongeveer 70% van jouw gemiddelde inkomen zou moeten kunnen halen."
Hoe worden pensioenvoorwaarden bij een baan vastgesteld?
"De overheid beslist welke factor de werkgever mag hanteren voor de opbouw van het pensioen. Dit moet, omdat werkgever anders werknemers kunnen bevoordelen door hun heel veel pensioen op te laten bouwen. Elke werkgever zou wel kunnen besluiten: we gaan er net onder zitten, wij hanteren dat percentage. En soms is er een regeling waarbij de werkgever besluit de pensioenpremie (mee) te betalen. De werknemer betaalt dan minder of niks."
Waar kan je de fiscale voordelen achterhalen?
"Op de website van de belastingdienst kan je een voorberekening maken. Zij rekenen dan voor jou uit wat fiscaal maximaal mogelijk is om te sparen en te beleggen. Bij een bank of verzekeraar kun je een berekening maken van wat je uiteindelijk bij elkaar kunt sparen of beleggen. Bij de bank zie je dus wat het uiteindelijk precies wordt."
Wat kan ik zelf doen om mijn pensioenopbouw een boost te geven?
"Je bent vaak gebonden aan wat de werkgever geregeld heeft en hoe goed het pensioenfonds het doet. Daarnaast ben je ook gebonden aan fiscale beperkingen. Wel kun je kijken of je indirect je pensioenpositie kunt verbeteren. Zorg er bijvoorbeeld voor dat je, tegen de tijd dat je met pensioen gaat, lagere maandlasten hebt. Los dus de hypotheek van jouw huis af."
Wat is jouw advies aan starters?
"Vooral voor jonge mensen is het pensioen een ver-van-mijn-bed-show. Toch is mijn advies: begin meteen met het reserveren van geld , al is het een beetje. Bedenk hoeveel geld je nodig hebt om van te leven. Kijk hoeveel geld er elke maand over blijft om apart te zetten voor jouw pensioen. Zeg aan het begin al: ik ga van dit geld leven en ik doe alsof die 200 euro er niet is en stop die in mijn pensioen. Doe dit meteen aan het begin, anders raak je gewend aan wat je verdient en dan zet je niet zo snel meer geld apart. In tijden dat je in een woning woont, moet je ook zorgen dat je geld overhoudt. Wees je daar goed van bewust."
Wil je dit soort artikelen niet missen? Laat jezelf op de hoogte houden met de nieuwsbrief en blijf up-to-date
Comments